Glossário de termos de pagamento
Os preços de pagamento estão cheios de siglas que escondem custos reais. Filtre por tema ou faça uma busca abaixo para ver definições em linguagem simples de todos os termos usados nas tabelas de taxas, calculadoras e guias regionais da SPAYXS.
Adquirente / Banco adquiridor (Acquirer / Acquiring Bank)
O banco ou a instituição financeira licenciada que analisa e aprova a sua conta comercial, processa as transações com cartão nas vias de pagamento Visa/Mastercard e liquida os valores na sua conta bancária. No Caribe e na América Latina, bancos como NCB Jamaica, Scotiabank, CIBC Caribbean, Republic Bank, BAC Credomatic e Getnet Santander atuam como adquirentes diretos.
A2A (conta a conta, Account-to-Account)
Pagamentos que movem o dinheiro diretamente da conta bancária do cliente para a conta bancária do comerciante, sem passar pelas vias de pagamento da Visa ou da Mastercard. Exemplos incluem o Pix no Brasil, o UPI na Índia, o SEPA Instant / iDEAL na Europa, o Ozow / PayShap na África do Sul e o Sentoo no Caribe Neerlandês.
Preço combinado / de taxa fixa (Blended / Flat-Rate Pricing)
Um modelo de preços em que o processador de pagamentos cobra um único percentual fixo mais uma taxa fixa (como 2.9% + $0.30 no Stripe ou no Square), independentemente de o comprador usar um cartão de débito regulado ou um cartão de crédito corporativo com recompensas. É previsível para startups, embora muitas vezes saia mais caro em escala do que o interchange-plus.
BNPL (compre agora, pague depois; Buy Now, Pay Later)
Provedores de parcelamento, como Tabby e Tamara no Golfo (guia do Oriente Médio) ou Klarna na Europa/EUA, em que o comprador paga em 3 ou 4 parcelas sem juros, enquanto o comerciante recebe o pagamento integral antecipadamente, descontada uma taxa de desconto do comerciante negociada em contrato (normalmente 4%–7%).
CBDC (moeda digital de banco central, Central Bank Digital Currency)
Moeda de curso legal digital emitida diretamente por um banco central. O Caribe lidera a adoção mundial de CBDC no varejo com o Sand Dollar das Bahamas (aceito via Kanoo Pays e SunCash em BSD) e o JAM-DEX da Jamaica (aceito via Lynk em JMD).
Estorno / chargeback e taxa de disputa (Chargeback & Dispute Fee)
Uma reversão forçada de pagamento iniciada pelo banco emissor do titular do cartão. Além de perder o valor da transação, os processadores cobram uma taxa de disputa separada e não reembolsável (normalmente o equivalente a $15–$25 USD). As calculadoras por transação excluem as taxas de estorno (chargeback) por definição.
Sobretaxa transfronteiriça / de cartão internacional (Cross-Border / International Card Surcharge)
Uma taxa percentual extra somada quando um cliente paga com um cartão emitido fora do país ou da região do comerciante. Por exemplo, o Stripe soma +0.8% no Canadá, contra +1.5% nos Estados Unidos. Você pode ativar Cartão internacional na nossa Calculadora de taxas para simular essa sobretaxa.
Cybersource e Powertranz (Cybersource & Powertranz)
Os dois gateways técnicos de pagamento dominantes usados pelos bancos comerciais em todo o Caribe e na América Central. Nenhum deles cadastra pequenos comerciantes de forma independente para liquidar valores; em vez disso, você obtém um Merchant ID (MID) de um banco adquiridor (NCB, Scotiabank, CIBC, Republic Bank, RBC ou BAC), que provisiona as suas credenciais de gateway da Cybersource ou da Powertranz.
Taxa efetiva (Effective Rate)
O total das taxas de processamento dividido pelo valor bruto da transação, expresso em percentual. Por causa das taxas fixas por transação, uma taxa de gateway de 2.9% + $0.30 custa 12.9% efetivos em uma compra de $3.00, 3.02% efetivos em uma compra de $250 e 2.93% efetivos em uma compra de $1,000.
Limite de taxa (Fee Cap)
Um teto máximo para a taxa total cobrada em uma única transação. Por exemplo, na Nigéria, Paystack, Flutterwave e Monnify limitam as taxas locais a ₦2,000 (e o Squad limita a ₦1,500); na Europa, a GoCardless limita as taxas do SEPA Direct Debit a €4.00. As nossas calculadoras aplicam automaticamente os limites de taxa publicados.
Taxa fixa (Fixed Fee)
O valor fixo em moeda cobrado em cada transação, independentemente do tamanho do pedido (por exemplo, $0.30, €0.25 ou J$15). As taxas fixas afetam de forma desproporcional as microtransações e o varejo de ticket baixo.
Spread de conversão cambial (FX Conversion Spread)
A taxa de conversão de moeda de 1%–3% cobrada por um gateway ou banco quando o cliente paga em uma moeda (por exemplo, USD ou EUR) e o comerciante liquida em outra moeda (por exemplo, CAD, JMD ou GBP).
Gateway (gateway de pagamento, Payment Gateway)
A camada de software e API que criptografa com segurança os dados do cartão/pagamento no checkout, executa a autenticação 3D Secure e encaminha o pedido de autorização ao banco adquiridor ou à rede de pagamento.
GCT (imposto geral sobre consumo, General Consumption Tax)
O imposto sobre valor agregado de 15% da Jamaica. Nas transações em JMD processadas pela WiPay, um imposto de 15% incide sobre a própria taxa percentual de processamento (transformando uma taxa base de 4.2% em 4.83% efetivos).
GST (imposto sobre bens e serviços, Goods and Services Tax)
Imposto sobre consumo aplicado sobre as comissões dos gateways em mercados como a Índia (18% de GST sobre as taxas da Razorpay, Cashfree e PayU) e a Austrália / Nova Zelândia.
Intercâmbio (Interchange)
A taxa de atacado definida pela Visa e pela Mastercard e paga pelo banco adquiridor do comerciante ao banco emissor do titular do cartão. No Espaço Econômico Europeu (guia da Europa), as regras da UE limitam o intercâmbio do débito ao consumidor a 0.2% e o do crédito a 0.3%, e é por isso que as taxas de cartão europeias (~1.5%) são aproximadamente metade das taxas de cartão dos EUA (~2.9%).
Preço interchange-plus (IC+) (Interchange-Plus Pricing)
Um modelo de preços transparente em que o processador repassa a preço de custo a taxa exata de intercâmbio do cartão no atacado + a taxa de avaliação da bandeira, e acrescenta uma pequena margem fixa (por exemplo, a Helcim com interchange + 0.50% + $0.25 online, ou contratos corporativos com a Adyen e a Checkout.com).
IVA (Impuesto al Valor Agregado)
O imposto sobre valor agregado em toda a América Latina. No México, todas as taxas de gateway publicadas (Conekta, Mercado Pago, Stripe, Clip, PayU) excluem os 16% de IVA cobrados sobre a própria taxa.
mada / KNET / Benefit / NAPS
Redes nacionais de cartão de débito doméstico no Golfo (guia do Oriente Médio): mada na Arábia Saudita (~1.75% de taxa para o comerciante, contra ~2.75% nos cartões de crédito), KNET no Kuwait (1%–1.5%), Benefit no Bahrein (~1.5%) e NAPS no Catar.
MDR (taxa de desconto do comerciante, Merchant Discount Rate)
A comissão percentual cobrada de um comerciante para aceitar um meio de pagamento específico (cartões, QR ou dinheiro móvel).
MID (número de identificação do comerciante, Merchant Identification Number)
Uma conta comercial dedicada, emitida por um banco adquiridor após a análise do seu negócio. Um MID bancário direto oferece taxas por transação mais baixas (~2.25%–3.5%) e liquidação bancária direta, enquanto um subcredenciador (Payment Facilitator, PayFac) permite processar sob um MID mestre compartilhado, sem análise bancária.
Dinheiro móvel (Mobile Money)
Carteiras digitais operadas por empresas de telecomunicações que guardam valores vinculados a um número de celular, em vez de uma conta bancária tradicional, lideradas pelo M-Pesa (KES, TZS), MTN MoMo (GHS, UGX, RWF), Wave (XOF) e MVola (MGA). As taxas de recebimento para comerciantes normalmente ficam entre 0.5%–1.5%.
PAD / ACH / Bacs (débito bancário direto, Direct Bank Debit)
Vias de pagamento de débito recorrente em conta bancária: PAD no Canadá (via Rotessa a C$0.50 fixo ou GoCardless), ACH nos EUA, Bacs no Reino Unido e BECS na Austrália. Ideais para assinaturas e faturas, porque as taxas têm limite de $3.50–$5.00.
PayFac (subcredenciador / agregador, Payment Facilitator / Aggregator)
Um provedor (como Stripe, Square, WiPay, DimePay, Tilopay, Paystack ou Razorpay) que mantém uma conta comercial mestre com um banco adquiridor e cadastra subcomerciantes rapidamente online, sem exigir que cada comerciante solicite um MID bancário individual.
Pix
A via de pagamento instantâneo do Banco Central do Brasil (BRL). Gratuito para os consumidores e com preço de 0%–0.99% para os comerciantes em gateways como Mercado Pago e PagBank, contra ~4%–5% para recebimento imediato de vendas com cartão de crédito.
PSP (provedor de serviços de pagamento, Payment Service Provider)
Termo genérico que abrange gateways de cartão, subcredenciadores (Payment Facilitators), processadores empresariais e agregadores multicanal que conectam comerciantes às redes de pagamento.
QRIS / QR Ph / PromptPay / DuitNow QR
Esquemas nacionais padronizados e interoperáveis de pagamento por QR no Sudeste Asiático (guia da Ásia-Pacífico): QRIS na Indonésia (0.7% de MDR), QR Ph nas Filipinas (1.0%–1.5%), PromptPay na Tailândia (1.65%) e DuitNow QR na Malásia.
SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros, Single Euro Payments Area)
A rede de transferências bancárias e débitos diretos da UE/EEE que abrange 36 países europeus (EUR). Pelo Regulamento de Pagamentos Instantâneos da UE, as transferências SEPA Instant são compensadas em menos de 10 segundos, com preço equivalente ao das transferências bancárias padrão.
Prazo de liquidação / de pagamento (T+N) (Settlement / Payout Schedule)
O número de dias úteis entre a captura do pagamento de um cliente e o recebimento dos valores compensados na sua conta bancária (por exemplo, T+1, no dia seguinte, ou T+2). Na América Latina (guia da América do Sul), gateways como o Mercado Pago cobram taxas mais baixas se você esperar 14 ou 30 dias pela liquidação, em vez do recebimento imediato.
UPI (Unified Payments Interface)
A via de pagamento interbancário em tempo real da Índia (INR). As transações UPI de valor baixo continuam com 0% de MDR, enquanto as transações de comerciantes acima de ₹2,000 têm 0.4% de MDR (veja a atualização do Flash).
VAT (imposto sobre valor agregado, Value-Added Tax)
Imposto geral sobre consumo que muitas jurisdições cobram sobre as taxas de processamento financeiro/de pagamentos (por exemplo, 15% de VAT na Arábia Saudita e na África do Sul, 16% de IVA no México, 18% de GST na Índia).
Carteira vs. gateway de cartão (Wallet vs. Card Gateway)
Na SPAYXS, um gateway de cartão processa cartões Visa, Mastercard, Amex ou cartões de débito domésticos, enquanto uma carteira / via de pagamento local processa carteiras digitais de circuito fechado (PayPal, Alipay, GCash, Lynk, Kanoo Pays, M-Pesa) ou débitos diretos de banco para banco (GoCardless, Rotessa, Ozow, Sentoo). Cada página de moeda os separa em tabelas distintas.