Glosario de términos de pago
Los precios de los pagos están llenos de siglas que esconden costos reales. Filtra por tema o busca abajo para ver definiciones en lenguaje sencillo de cada término que se usa en las tablas de comisiones, las calculadoras y las guías regionales de SPAYXS.
Adquirente / banco adquiridor (Acquirer / Acquiring Bank)
El banco o la institución financiera con licencia que evalúa y aprueba tu cuenta comercial, procesa las transacciones con tarjeta en las redes de Visa/Mastercard y liquida los fondos en tu cuenta bancaria. En el Caribe y América Latina, bancos como NCB Jamaica, Scotiabank, CIBC Caribbean, Republic Bank, BAC Credomatic y Getnet Santander actúan como adquirentes directos.
A2A, de cuenta a cuenta (Account-to-Account)
Pagos que mueven el dinero directamente de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comerciante sin pasar por las redes de Visa o Mastercard. Algunos ejemplos son Pix en Brasil, UPI en India, SEPA Instant / iDEAL en Europa, Ozow / PayShap en Sudáfrica y Sentoo en el Caribe neerlandés.
Precio combinado / de tarifa fija (Blended / Flat-Rate Pricing)
Un modelo de precios en el que el procesador de pagos cobra un único porcentaje fijo más una comisión fija (como 2.9% + $0.30 en Stripe o Square), sin importar si el comprador usa una tarjeta de débito regulada o una tarjeta de crédito corporativa con recompensas. Es predecible para empresas que empiezan, aunque a menudo resulta más caro a gran escala que interchange-plus.
BNPL, compra ahora y paga después (Buy Now, Pay Later)
Proveedores de pago en cuotas —como Tabby y Tamara en el Golfo (guía de Medio Oriente) o Klarna en Europa/EE. UU.— con los que el comprador paga en 3 o 4 partes sin intereses, mientras que el comerciante recibe el pago completo por adelantado, menos una tasa de descuento al comerciante negociada por contrato (normalmente 4%–7%).
CBDC, moneda digital de banco central (Central Bank Digital Currency)
Moneda de curso legal digital emitida directamente por un banco central. El Caribe lidera la adopción mundial de CBDC minoristas con el Sand Dollar de las Bahamas (aceptado mediante Kanoo Pays y SunCash en BSD) y el JAM-DEX de Jamaica (aceptado mediante Lynk en JMD).
Contracargo y comisión por disputa (Chargeback & Dispute Fee)
Una reversión forzada de un pago, iniciada por el banco emisor del tarjetahabiente. Además de perder el valor de la transacción, los procesadores cobran una comisión por disputa aparte y no reembolsable (normalmente el equivalente de $15–$25 USD). Las calculadoras por transacción excluyen por diseño las comisiones por contracargo.
Recargo transfronterizo / por tarjeta internacional (Cross-Border / International Card Surcharge)
Una comisión porcentual adicional que se suma cuando un cliente paga con una tarjeta emitida fuera del país o la región del comerciante. Por ejemplo, Stripe suma +0.8% en Canadá frente a +1.5% en los Estados Unidos. Puedes activar Tarjeta internacional en nuestra Calculadora de comisiones para modelar este recargo.
Cybersource y Powertranz (Cybersource & Powertranz)
Las dos pasarelas de pago técnicas dominantes que usan los bancos comerciales en el Caribe y Centroamérica. Ninguna de las dos da de alta a pequeños comerciantes por su cuenta para liquidar fondos; en su lugar, obtienes un Merchant ID (MID) de un banco adquiridor (NCB, Scotiabank, CIBC, Republic Bank, RBC o BAC), que configura tus credenciales de pasarela de Cybersource o Powertranz.
Tasa efectiva (Effective Rate)
El total de las comisiones de procesamiento dividido entre el monto bruto de la transacción, expresado como porcentaje. Debido a las comisiones fijas por transacción, una tarifa de pasarela de 2.9% + $0.30 cuesta un 12.9% efectivo en una compra de $3.00, un 3.02% efectivo en una compra de $250 y un 2.93% efectivo en una compra de $1,000.
Tope de comisión (Fee Cap)
Un límite máximo para la comisión total que se cobra por una sola transacción. Por ejemplo, en Nigeria, Paystack, Flutterwave y Monnify limitan las comisiones locales a ₦2,000 (y Squad las limita a ₦1,500); en Europa, GoCardless limita las comisiones de SEPA Direct Debit a €4.00. Nuestras calculadoras aplican automáticamente los topes de comisión publicados.
Comisión fija (Fixed Fee)
El monto fijo en moneda que se cobra en cada transacción, sin importar el tamaño del pedido (por ejemplo, $0.30, €0.25 o J$15). Las comisiones fijas afectan de forma desproporcionada a las microtransacciones y a las ventas minoristas de ticket bajo.
Margen de conversión cambiaria (FX Conversion Spread)
La comisión de conversión de moneda de 1%–3% que cobra una pasarela o un banco cuando el cliente paga en una moneda (por ejemplo, USD o EUR) y el comerciante liquida en otra moneda distinta (por ejemplo, CAD, JMD o GBP).
Pasarela de pago (Gateway / Payment Gateway)
La capa de software y API que cifra de forma segura los datos de la tarjeta o del pago en el checkout, ejecuta la autenticación 3D Secure y envía la solicitud de autorización al banco adquiridor o a la red de pagos.
GCT, impuesto general al consumo (General Consumption Tax)
El impuesto al valor agregado de 15% de Jamaica. En las transacciones en JMD procesadas mediante WiPay, se aplica un impuesto de 15% sobre la propia comisión porcentual de procesamiento (lo que convierte una tasa base de 4.2% en un 4.83% efectivo).
GST, impuesto sobre bienes y servicios (Goods and Services Tax)
Impuesto al consumo que se aplica además de las comisiones de las pasarelas en mercados como India (18% de GST sobre las comisiones de Razorpay, Cashfree y PayU) y Australia / Nueva Zelanda.
Intercambio (Interchange)
La comisión mayorista que fijan Visa y Mastercard y que el banco adquiridor del comerciante paga al banco emisor del tarjetahabiente. En el Espacio Económico Europeo (guía de Europa), la normativa de la UE limita el intercambio de las tarjetas de débito de consumo a 0.2% y el de crédito a 0.3%, por eso las tarifas de tarjeta europeas (~1.5%) son aproximadamente la mitad de las de EE. UU. (~2.9%).
Precio interchange-plus (Interchange-Plus / IC+ Pricing)
Un modelo de precios transparente en el que el procesador traslada al costo el intercambio mayorista exacto de la tarjeta + la comisión de la red, y suma un pequeño margen fijo (por ejemplo, Helcim con interchange + 0.50% + $0.25 en línea, o los contratos empresariales con Adyen y Checkout.com).
IVA (Impuesto al Valor Agregado)
Impuesto al valor agregado en toda América Latina. En México, todas las comisiones publicadas de las pasarelas (Conekta, Mercado Pago, Stripe, Clip, PayU) excluyen el 16% de IVA que se cobra sobre la propia comisión.
mada / KNET / Benefit / NAPS
Redes nacionales de tarjetas de débito en el Golfo (guía de Medio Oriente): mada en Arabia Saudita (~1.75% de comisión al comerciante frente a ~2.75% en tarjetas de crédito), KNET en Kuwait (1%–1.5%), Benefit en Baréin (~1.5%) y NAPS en Catar.
MDR, tasa de descuento al comerciante (Merchant Discount Rate)
La comisión porcentual que se le cobra a un comerciante por aceptar un método de pago específico (tarjetas, QR o dinero móvil).
MID, número de identificación del comerciante (Merchant Identification Number)
Una cuenta comercial dedicada que emite un banco adquiridor después de evaluar y aprobar tu negocio. Un MID bancario directo te da tasas por transacción más bajas (~2.25%–3.5%) y liquidación bancaria directa, mientras que un facilitador de pagos (PayFac) te permite procesar bajo un MID maestro compartido sin evaluación bancaria.
Dinero móvil (Mobile Money)
Billeteras digitales impulsadas por empresas de telecomunicaciones que guardan valor vinculado a un número de teléfono móvil en lugar de a una cuenta bancaria tradicional, encabezadas por M-Pesa (KES, TZS), MTN MoMo (GHS, UGX, RWF), Wave (XOF) y MVola (MGA). Las comisiones de cobro para comerciantes suelen ser de 0.5%–1.5%.
PAD / ACH / Bacs, débito bancario directo (Direct Bank Debit)
Vías de cobro recurrente desde la cuenta bancaria: PAD en Canadá (mediante Rotessa a C$0.50 fijo o GoCardless), ACH en EE. UU., Bacs en el Reino Unido y BECS en Australia. Ideales para suscripciones y facturas, porque las comisiones tienen un tope de $3.50–$5.00.
PayFac, facilitador de pagos / agregador (Payment Facilitator / Aggregator)
Un proveedor (como Stripe, Square, WiPay, DimePay, Tilopay, Paystack o Razorpay) que tiene una cuenta comercial maestra con un banco adquiridor y da de alta rápidamente en línea a subcomerciantes, sin exigir que cada comerciante solicite un MID bancario individual.
Pix
La vía de pago instantáneo del Banco Central de Brasil (BRL). Gratuita para los consumidores y con un precio de 0%–0.99% para los comerciantes en pasarelas como Mercado Pago y PagBank, frente a ~4%–5% de los pagos inmediatos con tarjeta de crédito.
PSP, proveedor de servicios de pago (Payment Service Provider)
Término general que abarca las pasarelas de pago, los facilitadores de pagos, los procesadores empresariales y los agregadores multivía que conectan a los comerciantes con las redes de pago.
QRIS / QR Ph / PromptPay / DuitNow QR
Esquemas nacionales estandarizados e interoperables de pago con QR en el Sudeste Asiático (guía de Asia-Pacífico): QRIS en Indonesia (0.7% de MDR), QR Ph en Filipinas (1.0%–1.5%), PromptPay en Tailandia (1.65%) y DuitNow QR en Malasia.
SEPA, zona única de pagos en euros (Single Euro Payments Area)
La red de transferencias bancarias y débitos directos de la UE/EEE que abarca 36 países europeos (EUR). Según el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE, las transferencias SEPA Instant se compensan en menos de 10 segundos, al mismo precio que las transferencias bancarias estándar.
Liquidación / calendario de pagos (Settlement / Payout Schedule, T+N)
La cantidad de días hábiles entre la captura del pago de un cliente y la recepción de los fondos compensados en tu cuenta bancaria (por ejemplo, T+1, al día siguiente, o T+2). En América Latina (guía de América del Sur), pasarelas como Mercado Pago cobran tasas más bajas si esperas 14 o 30 días para la liquidación en lugar de recibir el pago de inmediato.
UPI, interfaz unificada de pagos (Unified Payments Interface)
La vía de pago interbancaria en tiempo real de India (INR). Las transacciones UPI de ticket bajo siguen con 0% de MDR, mientras que las transacciones comerciales grandes de más de ₹2,000 tienen una MDR de 0.4% (ver la novedad en Flash).
VAT, impuesto al valor agregado (Value-Added Tax)
Impuesto general al consumo que muchas jurisdicciones aplican a las comisiones financieras y de procesamiento de pagos (por ejemplo, 15% de VAT en Arabia Saudita y Sudáfrica, 16% de IVA en México, 18% de GST en India).
Billetera frente a pasarela de pago (Wallet vs. Card Gateway)
En SPAYXS, una pasarela de pago procesa tarjetas Visa, Mastercard, Amex o tarjetas de débito nacionales, mientras que una billetera / vía local procesa billeteras digitales de circuito cerrado (PayPal, Alipay, GCash, Lynk, Kanoo Pays, M-Pesa) o débitos directos de banco a banco (GoCardless, Rotessa, Ozow, Sentoo). Cada página de moneda las separa en tablas distintas.